央行严批支付乱象 哪些企业要遭殃了

中国人民银行支付司长严厉痛批行业一些乱象，特别是支付乱象，对市场有很大影响力。特别指出了那些企业乱象?都说了哪些内容?一起来看具体报道!特别是市场中有影响力的大机构，要带头依法守规。不能...

法律法规网消息 中国人民银行支付司长严厉痛批行业一些乱象，特别是支付乱象，对市场有很大影响力。特别指出了那些企业乱象?都说了哪些内容?一起来看具体报道!

“特别是市场中有影响力的大机构，要带头依法守规。不能以为自己是大而不能倒的机构，以为自己是大而不能管的机构，置这些规则于不顾。”

自首次发放第三方支付牌照起，中国人民银行累计发放271张。截至2017年底，这一数据减少至218家。为防范金融风险、整顿市场乱象，央行通过支付业务许可证续展加大市场退出力度，28张支付牌照被注销，部分支付牌照被整合。

4月26日，中国支付清算协会发布的《中国支付清算行业运行报告(2018)》(下称《报告》)披露了上述情况。

在《报告》点评环节，中国人民银行支付结算司副司长樊爽文对一些行业乱象和机构行为罕见地做出了不点名严厉批评。

“特别是市场中有影响力的大机构，要带头依法守规。不能以为自己是大而不能倒的机构，以为自己是大而不能管的机构，置这些规则于不顾。”此语一出，当天就被传成行业警示金句。

备付金集中存管近千亿

2017年，从严监管贯穿支付结算行业发展始终，行业顶层设计及监管制度、自律规范进一步规整。

去年6月26日，央行公布第四批第三方支付牌照续展结果，93家机构中有9家机构支付牌照不予续展，2家机构的部分支付业务不予续展，主要原因包括违反客户备付金管理相关规定、违反银行卡收单管理规定、违反反洗钱规定以及在支付业务设施安全及风险监控方面存在重大缺陷等。

今年1月5日，第五批第三方支付机构牌照续展25家参与机构中有4家未通过续展。

从中长期看，央行正在推动支付市场有进有出的动态管理机制。按照“总量控制、结构优化、提高质量、有序发展”的原则，通过续展审查实现优胜劣汰。

2017年，央行强化支付机构备付金管理，发布《关于实施支付机构客户备付金集中存管有关事项的通知》、《中国人民银行办公厅关于调整支付机构客户备付金集中交存比例的通知》，要求支付机构备付金交存至制定机构专用存款账户。

《报告》指出，在备付金集中存管之前，支付机构在多家银行开立账户分散存放备付金，平均每家支付机构开立备付金账户13个，最多的多达70个，埋下诸多隐患。

部分机构挪用客户备付金用于购买理财产品或其他高风险投资，“广东益民”、“浙江易士”、“上海畅购”3家机构即因大量挪用客户备付金被注销支付业务许可证。

此外，非银机构通过不同银行的备付金账户办理跨行资金清算，属于超范围经营。甚至，有机构借此便利为洗钱等犯罪活动提供通道，增加了金融风险跨系统传导的隐患。

备付金分散存放也不利于支付机构统筹资金管理，存在流动性风险。更有甚者，许多支付机构通过扩大客户备付金规模“躺着吃利息”，偏离支付服务主业。

据不完全统计，从2012年到2017年初，全国累计有13家第三方支付机构因违反客户备付金相关管理规定被处罚，最高罚款金额近3000万元。

而自备付金集中存管以来，备付金交存比例从20%左右逐渐提升至50%左右。截至2017年底，已实现集中存管的备付金达994.90亿元。

无证经营支付业务、违规为无证机构提供交易通道或接口等违法违规行为亦被严厉打击。2017年11月，央行下发《关于进一步加强无证经营支付业务整治工作的通知》，集中整治无证支付机构，并要求持证支付机构资自查。截至2017年底，全国摸排认定无证经营支付业务机构共计243家，对其中141家已完成清理处置。

针对预付卡消费侵权、恶意圈钱甚至卷款潜逃等违法违规行为，2017年8月，央行还联合商务部、教育部、公安部等8部委对预付卡违规经营开展联合打击专项行动。

执行不力机构限期改正

小额、便民的移动支付业务持续爆发。

《报告》显示，2017年，国内银行机构处理移动支付业务375.52亿笔，金额202.93万亿元，同比分别增长46.06%和28.80%。相比之下，第三方支付机构处理移动支付业务2392.62亿笔，金额105.11万亿元，同比分别增长146.53%和106.06%。

不过，移动支付领域的安全性不够完善。樊爽文指出，静态码支付尽管打印方便、成本低，但容易被不法分子替换植入木马病毒等，造成客户资金损失。一些节点病毒感染甚至会对整个客户信息安全产生影响，央行收到大量相关的案例投诉。

针对此类问题，去年12月27日，中国人民银行发布《条码支付业务规范(试行)》。同时配套印发安全技术和受理终端技术两个规范，规范将条码支付按技术特征分为ABCD四个等级，针对安全级别不同规定从A类没有任何金额限制到D类500元限额。

上述规范自2018年4月1日起实施。

“4月1日也过去了，现在差不多一个月，从执行效果来看，实际上并不是很到位。”樊爽文称，“有个别支付机构在这方面还是明显执行不到位，在故意逃避。基本上还是玩‘上有政策下有对策’这一套。”

樊爽文介绍，央行接到了这方面的投诉，也约谈了相关机构，并且要求限期改正，下一步会视情况做出进一步的监管措施。

有市场机构辩称，在限额规定前欺诈率、损失率并不是太高。对此，樊爽文指出，即便欺诈率、损失率可能不高，但由于支付机构客户基数较大，从绝对数量上还是很大的群体。一些局部突发风险会影响相当大的人群。从商户角度看，央行允许采用静态码即是考虑到小微商户的经营成本，遵循小额偏重效率、大额偏重安全这样的思路做出的制度安排。如果一个商户大量交易都超过了单笔500元，那么应该主动提升条码支付的安全级别。

樊爽文强调，一项政策制定，是听取市场多方意见整体做出的，有不同声音很正常。但是既然规则已经制定了，认真执行规则就是必须的。在执行过程中我们可以总结经验、教训，尽快完善规则，而不是说就赤裸裸地不去执行这个规则。

“不要把精力花在想方设法逃避规则上，也不要只顾自己利益漠视规则，特别是市场中有影响力的大机构，要带头依法守规。”樊爽文强调。

央行发文严查“为无证机构提供支付服务行为” 明确时间表

近日，央行下发《关于进一步加强无证经营支付业务整治工作的通知》(下称“《通知》”)，21世纪经济报道记者从接近央行人士处，确认了该文件的真实性。

该人士称，这一文件主要是在前期打击无证经营支付业务相关工作的基础上进一步推进相关工作，以持证机构为重点检查对象，全面检查持证机构违规为无证经营支付业务机构(下称“无证机构”)提供支付清算服务的行为。

持证机构包括：银行业金融机构，非银行支付机构，中国银联、农信银资金清算中心、城市商业银行资金清算中心，同城清算系统运营机构、小额支付系统集中代收付中心运营机构。

此前，央行明确无证经营支付业务行为主要包括以下三类：第一无证经营银行卡收单核心业务。一是开展商户资金清算，即所谓“二清”行为。二是从事其他收单核心业务，包括特约商户资质审核、受理协议签订等业务活动。

第二无证经营网络支付业务。一是采取“大商户结算”模式，即用户支付资金先划转至网络平台账户，再由网络平台结算给其平台下挂商户;二是开立类支付账户的电子钱包，具有充值、消费、提现等支付功能。

第三无证经营多用途预付卡发行与受理。一是单用途预付卡机构擅自扩大应用范围，实现跨法人商户应用，如一些地方的公交单用途卡跨领域、跨地区拓展使用;二是无证机构发行与受理跨法人、跨领域、跨地区使用的多用途预付卡。

《通知》称，支付司负责本次整治工作的组织、协调、持续督导和统筹处置。具体安排为：2017年12月底前，持证机构自查自纠阶断。要全面梳理支付业务合作主体、支付服务接口开放情况。2018年2月底前，央行分支机构组织检查阶段。2018年4月底前，央行总行组织开展现场督查阶段。2018年6月底前，处罚和总结阶段。

【行业变局】

支付行业将迎全面开放 外资入场加剧洗牌

赵鹞认为，未来进一步对外资开放，外资是否可以控股是可以讨论的。至于放开之后，中资和外资的利益如何平衡，要靠市场机制。在政策允许的范围内，就看谁的筹码多，完全是靠双方讨价还价，谈出一个合资公司的章程来。

一场支付行业全面开放版图正在展开。

人民银行副行长范一飞近日在第六届支付清算论坛的发言中透露，央行正在推动《非金融机构支付服务管理办法》修订，明确外商投资非银行支付机构准入事宜。这意味着国内支付清算行业对外开放的大门进一步打开。

早在2015年，国务院就已经批准银行卡清算市场放开，央行会同有关部门，随后发布了相关管理办法和准入服务指南。这吸引了维萨(VISA)、万事达(MasterCard)以及美国运通等外卡，对进入中国银行卡清算市场跃跃欲试。

近日有消息称，VISA和美国运通已向中国央行提交银行卡清算机构筹备申请材料，央行已经与其就材料的完整性、合规性进行充分沟通，因VISA和美国运通尚未按要求进一步提供补充材料，尚无法正式受理。

范一飞在上述发言中进一步明确，中国将全面开放支付行业，大幅放宽市场准入，欢迎和鼓励外资参与，并表示，对于支付产业中存在的外资准入限制和股比限制尽快梳理解决。

在支付行业人士看来，目前中国支付市场已经进入到一个竞争白热化的阶段，全面引入外资，定会加速竞争和洗牌。但另一方面，外资带来的技术以及境外客户网络必然互惠双方。

支付行业开门迎外资

范一飞在上述发言中表示，金融业是扩大对外开放的重要领域，我国将大幅放宽金融业市场准入，支付产业将在金融业对外开放中扮演重要角色。

他指出，对于电子支付领域要坚持全面开放原则。实行准入前国民待遇加负面清单管理制度，大幅度放宽市场准入，推进电子支付领域的对外开放，欢迎和鼓励外资参与我国电子支付业务的发展和竞争，促进我国支付服务市场格局进一步优化。

中国社会科学院金融研究所支付清算行业研究中心特约研究员赵鹞对第一财经记者表示，相较于银行、保险、证券、基金等其他金融机构，支付行业的对外开放，还有很大的空间。但是，对外开放绝非单家机构能够实现，此次来自央行的表态，意味着高层已经开始统一部署支付行业全面对外开放。未来可以期待有进一步的细则和指引出台。

随着我国对外开放程度不断提高，支付产业的对外开放程度不断提高，“引进来”的顶层设计已基本完成。

首先，在零售支付市场，从上世纪80年代开始，维萨、万事达、美国运通等国际卡公司就已经进入我国外币银行卡清算市场，以跨境交付方式提供外币卡清算服务，并授权境内发卡机构发行双标双币卡和单标外币卡，共享中国的电子支付市场快速发展的红利。

其次，像PayPal和西联汇款等国际上一些有影响的支付服务提供商也很早就进入中国，通过与境内机构合作拓展国内业务。

第三，外资银行提供支付服务，主要是按照中国境内对外资银行的监管管理。截至2016年底，外资银行在我国27个省份的70个城市设立营业机构，形成了具有一定覆盖面和市场深度的服务网络，营业网点达1031家。

此外，还有一些电子支付配套的芯片制造、机具生产等，已经有外资进入，不过，它们只是提供设备和系统运维，并没有直接参与支付的市场竞争。

2010年9月1日正式实施的《非金融机构支付服务管理办法》中指出，外商投资支付机构的业务范围、境外出资人的资格条件和出资比例的那个，由中国人民银行另行规定，报国务院批准。

2015年，国务院发布银行卡清算机构准入管理决定，境外卡组织包括维萨、万事达以及美国运通都有意进入中国银行卡清算市场。随后人民银行会同有关部门相继发布了银行卡清算机构管理办法和准入服务指南，对内外资机构规定同等的准入条件和程序。

市场化是开放的前提

目前中国银行卡支付对外资进入的“大门”可以说已经打开，第三方支付的开放也指日可待，不过，在业内人士看来，目前外资参与的程度却不及预期。

一位外资支付机构人士对第一财经记者表示，和大部分外资机构进入中国市场的情况相类似，外资支付机构进入中国市场也存在着一定的“水土不服”。包括对本土市场的认知，以及政策法规、标准的统一等方面还存在一定的制约。

赵鹞对第一财经记者表示，这主要是市场的原因。国内的银行卡支付以银联为例，当时为了推进银行卡电子支付的快速普及，费率由政府设定非常低，基本上是千分之几的手续费，而国外维萨、万事达等，是市场定价，政府会对定价有一个管制，但是费率总体要比我们国内的高一个数量级。当这些外资卡进入国内，和本土的机构提供同样的产品和服务，那么价格方面就不具备优势了。

其次，他称，美国、欧洲还是银行支付占据统治地位，但是我们国家银行支付、非银行支付各种参与主体已经很多元化了。如果外卡组织进入国内市场，势必要和第三方支付公司去竞争，简单来说，一进来就面临两个竞争对手。所以，从商业的角度来看，外资卡这么着急进来，不划算，这意味着它要砸非常多的人力和物力，去开拓一个非常陌生的市场，这和它们在欧洲、非洲那些市场是完全不一样的。原来的经验和做法到中国来基本上是不管用的。

因此，为了规避风险，最近两年来，已经有越来越多的外资支付机构采取和中资合作的方式进入中国市场。比如，2015年，PayPal在中国内地选择了连连支付作为官方合作伙伴，为中国跨境电商卖家提供“快捷人民币提现”服务。2016年2月，ApplePay选择中国银联等4家机构合作，进入中国市场。

范一飞在发言中表示，实践中遵循先放开前端交易和结算，后放开后台清算的总体开放顺序。并透露，对于支付产业中存在的外资准入限制和股比限制尽快梳理解决。

赵鹞认为，未来进一步对外资开放，外资是否可以控股是可以讨论的。至于放开之后，中资和外资的利益如何平衡，要靠市场机制。在政策允许的范围内，就看谁的筹码多，完全是靠双方讨价还价，谈出一个合资公司的章程来。

监管不能放松

除此之外，在防风险的背景下，加强监管成为开放的前提。范一飞在发言中还强调了，开放与监管匹配原则。支付业务属于重要的金融业务，无论是国有经营主体、民营主体还是外资机构，不管从事哪种业务，一律实行准入，一律纳入监管。

“越是对外开放，政府监管越不能放松。”他强调。

赵鹞对第一财经记者称，扩大对外开放，在监管方面，首先要提高监管的立法层级，国外的支付行业规范和约束全是依靠法律，美国在上世纪70年代就已经制定了电子支付的法律，包括非洲国家都是靠法律来规制，但我国现在还是靠部门规章。效率比较低，对国内机构的约束力不强，更不要提外资机构了。想要对外开放，监管手里要有强大的武器。其次，法律制度要更加完善，比如说在电子支付这一块，制定一些专门的规范，对内资和外资一视同仁。第三，监管的国际化，针对内资和外资都要有统一标准，避免跨境监管套利。最后，加强监管队伍的建设，人才队伍的素质相应提升。

分享市场、利益互惠

那么，对于中资机构而言，开门迎外资是否意味着蛋糕将被瓜分?

“挑战肯定有，毕竟目前中国支付市场就已经处于一个竞争比较白热化的阶段，如果有外资引入的话，肯定会加速竞争和洗牌。”一位第三方支付机构人士表示。

范一飞在发言中强调，未来支付行业对外开放要坚持均衡开放原则。即“政府部门将继续遵循总量控制、结构优化、提高质量、有序发展的原则，重点做好对已获牌机构的监管引导和整改规范，通过续展等监管措施实现优胜劣汰，同时鼓励有实力、可持续发展的中外资机构入场开展业务，鼓励通过兼并重组等方式实现支付机构结构优化”。

不过，引入外资，对于国内支付机构来说也并非完全意味着竞争，从强强联合的角度考虑，国内机构也有和国际机构合作的动力。

对于国内支付机构而言，引入外资它们更看重的是外资机构在国外的跨境转结清算网络。包括此前银联和维萨、万事达发行双标卡，刚开始的时候，也是看重这些机构能够帮助银联卡走出去。现在看来，成果还是显著的，银联已经建立银联国际，可以直接去境外拓展收单网络。除此之外，技术的合作也是中外合作的动力之一。

“我们可以更多学习它们的技术，比如以色列现在就有脉搏支付，在国内目前还没有看到有哪家企业在做，但是之前我们跟以色列交流过，这些技术是可以引进的。”该第三方支付机构人士对第一财经记者称，此外就是国外的客户资源，随着中国去国外做生意的人越来越多，催生了更多跨境支付的需求，这会为和跨境支付相关的支付机构带来更大的市场机会。

而对于外资机构来说，赵鹞认为，因为中国国内的支付市场目前已经非常的丰富和多元化，可以寻找到属于自身的优势领域，分享中国市场的利润。