〈理财〉保单审核期间发生事故 保户权益怎么办？

保单还未审核下来，就已经享有保障了吗？如果在保单审核期间发生保险事故，该怎么争取自己权益？这些投保时重要的知识，保户不可不知。上个月，因为失能险改版，非常多民众赶在6月30日前，为自己或家人添购保障，造成保险公司核保...

保单还未审核下来，就已经享有保障了吗？如果在保单审核期间发生保险事故，该怎么争取自己权益？这些投保时重要的知识，保户不可不知。

上个月，因为失能险改版，非常多民众赶在 6 月 30 日前，为自己或家人添购保障，造成保险公司核保大塞车。以锭嵂保经来说，从 2-6 月，四个月期间就送了近 8 万件的要保书，从签要保书到拿到保单，最长等待有超过四个月，若是在等待核保期间，发生了意外事故或是疾病，那么保险公司会怎么做？民众又该怎么确保自己权益？锭嵂保经提醒，各险种的保障起始日皆不同，民众在签约时应先充分理解，若在保单审核期间若发生保险事故，可先将相关单据收集，待保单核保后，通过专业的保险从业人员，依据权益进行理赔申请。

各险种保障生效期不同 熟知条款才能维护权益锭嵂保险经纪人总经理赵惠仙表示，各险种的生效日依保单条款而有所不同，而保险契约之生效日，是可以回溯到签下要保书、保费付款授权书的那一天，也就是所谓的要保日期，举例来说：如果您在 6 月1日签署了要保文件，对健康告知事项无不实告知，业务员按程序送件审核，保户的保障权利就会被保留，不管核保期间拉多长，您的保障起始日都是从 6 月1日开始。

若在保单审核期间，保户发生保险事故（意外或疾病），保险公司可能会采取契约撤销、加注除外责任、或是该事件不理赔等措施，这时候就需要保险专业人员，在事故发生后能够立即为保户争取权益。

锭嵂举例，近期就有一位保户在核保期间发生意外事故的案件。这名保户在5月份帮自己规划了一份台寿失能险保单， 6 月 2 号上班途中，不幸遇上了严重的车祸，造成脚跟、脚底板严重的伤害， 6 月6号保险公司对保户发出了抽检体检照会，但因车祸住院的保户根本无法进行体检，因此锭嵂与保险公司协商，以生调及车祸事故三联单来代替抽样体检，且车祸发生为投保日期之后，故争取不做批注除外的原条件承保，顺利于 7 月 9 号核保通过，也让保户可以安心养病。

赵惠仙表示，意外及疾病的发生无人可以预测，而专业的保险经纪人能够协助保户，依据事故情形原因，评估可争取的空间条件，主动向保险公司协商按“原保障内容及理赔条件不变”或是“争取承保及理赔条件”等方式，帮助保户取得应有的保障，捍卫保户应有权益，让保户在发生事故后，不用担心自己权益受损，这也是保险从业人员的价值所在。

体况状态 关乎最终核保结果要保书送审后保险公司会依据“投保人之年龄、健康情况、病历及职业”等因素评估该保户的身体状况，进行危险程度分类承保或照会（体检、补相关医疗证明文件、补填问卷… 等），如果有体况问题隐匿未告知，保险公司按规定有权力可解除契约。

锭嵂保经建议，民众应该在身体健康的时候，就预先规划保险，此时能够获得最优良完善的承保条件，若等到身体有状况或体检出现红字才想起保险，有可能会因为体况不良，面临加费、特约、除外、延期、甚至拒保，无法获得预期中的保障。