买保险还要讲顺序？对！123不能少！

从理论上讲，保险作为降低生活风险的金融工具，人人都应该有，当然除了死去的人、一辈子没有风险的人和财富用之不尽取之不的竭人。但事情往往并不像想的那么简单。因为到了真要买保险时，面对那么多种类的产品，看上去、听上去...

从理论上讲，保险作为降低生活风险的金融工具，人人都应该有，当然除了死去的人、一辈子没有风险的人和财富用之不尽取之不的竭人。但事情往往并不像想的那么简单。因为到了真要买保险时，面对那么多种类的产品，看上去、听上去又是个个都重要的，那究竟哪一种才是自己真正需要的呢？

其实，保险产品再多，也只是所谓“弱水三千只取一瓢”而已。你先搞清楚目前最担心发生的风险是什么，然后买入最能覆盖这种风险的保险产品即可。不过，如果从一般的角度考虑，买保险还是要讲个123的。

人生必备的第一张保单：意外险。

对个人来说，谁也不知道意外和明天哪一个先到。一旦遭遇不测，有了保险这个安全垫，至少可能部分减轻未来家人的生活负担，或者提供多一份的生活保障。虽然失去的，没有任何东西能弥补。但还是应了近代著名的思想家胡适先生那段话：“保险的意义，只是今天作明天的准备；生时作死时的准备；父母作儿女的准备；儿女幼时作儿女长大时的准备；如此而已。今天预备明天，这是真稳健；生时预备死时，这是真旷达；父母预备儿女，这是真慈爱。能做到这三步的人，才能算作是现代人。”

所以人生必备的第一张保单就是意外险，特别是那些经常奔波在外的人。意外险可以提供生命与安全的保障，轻则帮你负担一些意外事故带来的医疗费用，重则可以提供几十或上百万元的经济补偿。而且意外险属于消费型险种，保费一般比较低，保障额度则比较高。

人生必备的第二张保单：健康险。

健康保险是不容错过的保障。广义的健康保险又细分很多种类，包括重疾险、住院医疗险、手术费用、防癌险、特定疾病险等。

重大疾病保险是健康险中必须单提出来关注的险种。这种保险是被保险人出现了重疾保险合同中约定的疾病后，得到的经济赔偿。重大疾病保险的理赔方式是给付型的，即只要有合同中的情况出现，理赔就应该立即兑现。这种赔付方式与健康险中某些补偿型产品是有区别，比如住院费用、住院津贴、手术费用等。这类保险一般为附加险，而且理赔时需要按合同约定的各项费用比例进行，并有最高金额限制。

这样看来，健康险的保障计划相对复杂和专业，一般补偿型健康产品需要与社保或单位的补充医疗搭配购买。而重大疾病保险的选择，需要与自己的疾病风险点相结合，尤其是一些有遗传特征的家族疾病。只有做好配备，才可能尽量做到保障周全。

此外，健康险费率高低与年龄有关，超过一定岁数，重疾险保费与理赔数额可能发生倒挂，所以原则上越早买越好。

人生必备的第三张保单：养老保险。

有人说将生老病死顺序倒过来，正是保险保障要完成的任务，这的确有一定的道理。在前面两张保单打理周全后，就应该考虑养老保险了。

建立养老保险的前提是有一笔稳定可持续增长的现金来保证专款专用。也有人认为，养老保险不必在太年轻时购买，因为养老保险保费比较昂贵，应该等有了稳定收入后再作打算，这可以因人而异。不过据相关测算，年龄相差1岁，每年保费可以少缴2％左右，一般以25到30岁左右的年龄段为最佳时投保期。

中年人选择养老保险时，应该考虑退休后自己的社会基本养老保险和单位（企业）的养老保险是否充足，不足部分可以选择购买养老年金保险来弥补。

至于买多少合适，有一种倒推的简单方式，先估算一下将来每年希望从保险公司领到多少养老金，再从中规划和计算出购买的额度。一般来说，保费支出不要超过自己年收入的10％。

（经济日报 记者：江帆 责编：雷雨田）