肺炎 三是不得宣称互助计划...

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肺炎

凤凰网财经WEMONEY

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WEMONEY研究室讯 2020年春节，一场突如其来的疫情席卷中国，新型冠状病毒感染导致的肺炎让原本应该热闹的春节变得冷清。与此同时，人们愈发认识到了健康的珍贵，愈发感受到生命的无常。

有业内人士表示，本次疫情可能引发大众购买保险热潮，近段时间来一些保险销售员的客户咨询量也略有增长。

然而，在经济实力有限的情况下，每年动辄几百几千的保费会让想为未来不确定风险买一份保障但又没有多余资金的人望而却步。但是，近两年来，大众又多了一个新的选项——网络互助计划。

多个网络互助计划提供“新冠肺炎”互助金

WEMONEY研究室关注到，近期，为了对抗新型冠状病毒感染的肺炎疫情，多家网络互助平台也推出了相应的产品，为用户提供多一份保障。

据不完全统计，截至2月5日，已有蚂蚁金服的相互宝、水滴公司的水滴互助、360的360互助、美团的美团互助、新浪的新浪互助等5家公司推出了“新冠肺炎”互助金。

1月29日，360互助发布公告称，为了积极应对“新型冠状病毒感染的肺炎”疫情和响应会员保障需求，即日起平台将“新型冠状病毒感染的肺炎”临时列入互助升级范围。确认感染新型肺炎导致的身故，按原有的互助金额，享有20%的比例身故互助金补偿，最高为6万元。

1月30日，水滴互助宣布新增“新型肺炎”保障，涵盖的互助人群为加入“少儿健康互助计划”、“中青年大病互助计划”和“中老年抗癌互助计划”的会员，最高享受6万元保障。

1月31日，相互宝为所有成员免费增加了“相互宝新冠肺炎特殊保障”。这份特殊保障不需要成员领取，直接生效。因罹患新型冠状病毒感染的肺炎并因该疾病身故的成员，可以申请最高10万元保障金，相关费用由蚂蚁金服承担，不需要成员分摊。

2月1日，新浪互助推出“新冠病毒互助计划”，宣传0管理费，互助金全部用于救助会员，被确诊感染该疾病，每人最高可获每天800元的住院补贴和10万元身故互助金，医护人员最高可获每天2400元的住院补贴和30万元身故互助金。WEMONEY从《会员公约》中发现，该互助计划由北京必互科技有限公司（旗下平台“壁虎互助”）发起，此前新浪微博旗下相关基金曾投资该公司。

2月5日，美团互助向已加入的全体成员免费提供新冠肺炎特殊保障，所有费用由美团承担，不需要美团互助成员分摊。按照美团互助官方信息显示，成员加入计划时未疑似感染或确诊为“新冠肺炎”，后因确诊感染2019新型冠状病毒感染的肺炎导致身故，即享有10万元身故保障。

值得一提的是，上述的网络互助计划中，仅相互宝和美团互助的新型冠状病毒感染的肺炎的特殊保障是不需要会员承担保障金，其余目前均为会员分摊互助金的模式。

9年回望网络互助

从2018年下半年蚂蚁金服的“相互宝”诞生起，互联网巨头们纷纷“杀入”网络互助领域，2019年各家互联网大公司的网络互助产品接踵而至，而2020年刚开始，以保险起家的平安集团旗下公司就相继推出2款网络互助产品，可以预见，2020年网络互助行业将迎来“第二春”。

为什么是“第二春”？据WEMONEY研究室了解，此前，网络互助就曾在国内掀起一波浪潮。

2011年，抗癌公社（现更名“康爱公社”）创始人张马丁提出通过互联网聚集会员，会员彼此承诺发生大病时进行资金互助。2014年7月，泛华保险经纪集团下属全资科技公司上线了“e互助”项目，利用其线下代理人渠道资源快速聚集了20余万名会员，利用微信服务号沉淀用户、用微信支付作为互助金征缴工具、委托第三方管理公司进行勘察、对受助事件和调查结果进行公示，完成业务逻辑的基本闭环，进入实质运行阶段。随后，e互助完成基本模式构建，中国网络互助模式的大门正式开启。

2015年1月，原保监会发布《相互保险组织监管试行办法》，接受相互保险牌照申请。同期，壁虎互助上线，并于同年4月在网上公开发起“必互财产相互保险社”，征集了1600名发起会员，并于6月8日获得原保监会的申请受理。

2015年至2016年，网络互助行业在国内迎来第一次爆发，而爆发后的乱象也引起监管的注意。然而由于部分平台需要预缴费，有关设立资金池、非法经营保险业务的质疑也开始发酵。

2015年10月左右，夸客联盟上线“机动车辆互助计划”被监管约谈，随后原保监会发布了第一次“关于网络互助的风险提示”，指出 “夸克联盟”等互联网公司推出的互助计划不是保险产品，开发过程没有经过严格的监管，且互助额度存在不确定性。

2016年3月开始，17互助、水滴互助、同心互助、蜂巢互助、轻松互助等陆续上线，并带动了大量风险资本涌入。据WEMONEY研究室了解，当年在高峰期有近300家互助平台并行。部分平台开始借互联网运营逻辑攀比互助会员数量，也出现了大量注水、刷单和造假情形。

当时，部分公司缺乏合规意识，在宣传上和运营上大量踩踏监管红线。这直接导致原保监会发布第二次风险提示，再次重申四条红线——一是任何主体未经原保监会批准不得以任何形式经营或变相经营保险业务；二是在开展相关业务活动和宣传的过程中，不得使用保险术语，承诺责任保障，或与保险产品进行对比挂钩；三是不得宣称互助计划及资金管理受到政府监管、具备保险经营资质；四是不得非法建立资金池。这四条红线意在划清保险与网络互助的界限。

2017年2月，全国互助平台排查整顿完成。业内人士向WEMONEY研究室介绍，大浪淘沙，在网络互助潮退后，除了被市场称为“老四家”的网络互助平台——抗癌公社、壁虎互助、夸客联盟与e互助之外，新设平台中仅有四家得以留存——水滴互助、轻松互助、众托帮、爱心筹互助。

监管的介入及时制止了网络互助的“百团大战”及其产生的乱象，也让行业回归平静。

沉寂2年多后，2018年10月，蚂蚁金服和信美人寿相互保险社推出了的一款保险产品“相互保”，上线20天左右加入会员数突破2000万人，让平静的行业再掀波澜。虽然监管后来将该产品定义为“创新不当”，但是2018年11月，“相互保”由保险产品变成了“相互宝”网络互助计划，却意外地打开了互联网巨头入局网络互助计划的局面。

可以说，“相互宝” 开启了网络互助的第二波浪潮。之后，各家互联网公司看到了“网络互助计划”模式的可行性，纷纷跟进，滴滴、苏宁、360、美团、百度、新浪、平安等陆续上线了互助计划。

图：WEMONEY研究室独家整理2018年底至今“巨头”互助产品

WEMONEY研究室梳理了第二波浪潮里的“巨头”们的产品、入场的时间以及目前各个公司公开披露的会员情况。从会员数量上看，蚂蚁金服的“相互宝”，借助阿里和支付宝的优势“独领风骚”，率先突破1亿用户大关。虽然“相互宝”在分摊和修改规则上存在争议，但是不妨碍其用户量的快速增长。而美团互助会员数量目前位列第二，也是上述统计产品中除了“相互宝”以外，唯一一个会员数量达到千万级的产品。

网络互助vs保险

据艾媒咨询发布的《2019中国网络互助发展专题研究报告》，网络互助和传统商业保险在产品性质、给付主体、资金规模和覆盖类型上具有区别。网络互助计划实质上是一种社会信用契约，属于一种互联网金融服务，也是一种互助性经济组织，利用互联网的信息撮合功能，会员之间通过协议承诺承担彼此的风险损失，并采取小额保障，避免个人负担过重。

图：艾媒咨询报告中网络互助和传统商业保险的区别

相互宝负责人邵晓东曾告诉WEMONEY研究室，“简单讲，‘相互宝’和普通的商业保险之间的区别主要是两个方面，一个是模式上不一样，‘相互宝’是先保障再分摊，保险是先付费再保障。‘相互宝’本质上采用的是群体公约模式，传统商业保险产品更多是跟个体签合约。用互联网的角度来说，‘相互宝’就是互助模式，是C2C，是一群人去帮助一个需要救助的人。而传统保险行业是B2C，是保险公司、平台跟客户之间的合同契约关系，（这是）模式上的区别。

从宏观层面来看，网络互助计划的良性发展也是对当下国民健康保障的有益补充。

南开大学于2019年11月发布的《“相互宝”社会价值研究报告》（下称“报告”）显示，当前，我国正处于医疗保障制度深化改革和完善期，对于断保、漏保和保障水平不足等问题，“相互宝”可以发挥其网络互助的优势，弥补这一空白。

报告提出，以“相互宝”为代表的网络互助项目具有非营利性、成本低廉、普惠互助的特点，成为中低收入人群提高自身保障的重要途径。但是，当前网络互助平台模式差异较大、监管体系尚未明确，除“相互宝”这样的龙头示范作用外，互助行业必须通过制度建设和金融科技等方式加强自律，保证会员数据真实性、互助资金安全性、平台数据安全性。未来，强化监管对行业规范管理和指导是发展的必然趋势。网络互助面临公益性和资本逐利性之间的权衡取舍，建议国家银保监管部门、医疗保障主管部门和工信部门密切合作，建立高效的监管和业务指导机制，扶优限劣，防范风险，引导和放大网络互助对我国社会保障的正面作用，成为我国多层次医疗保障体系中的有力一环。

2020年开始，新型冠状病毒感染的肺炎疫情牵动着千万人的心。明天和意外永远不知道谁先到来，WEMONEY研究室建议，2020年大家都要关注自身健康，不妨从经济实力允许的范围内为自己配置一份健康的保障开始。（WEMONEY研究室 曾仰琳/文）